สร้างเครดิตที่ดีได้โดยไม่เป็นหนี้

อยากเป็นคนมีเครดิต อยากเป็นคนที่เครดิตการเงินดีต้องเริ่มเป็นหนี้ คำพูดนี้จริงหรือเปล่า

วันนี้จะมาตอบข้อสงสัยที่หลาย ๆ คนถามเข้ามา หลายคนเคยได้ยินมาว่า ถ้าเราเริ่มต้นทำงานแล้วเราอยากจะเป็นคนที่มีเครดิตทางการเงินที่ดีหรือมีเครดิต เราก็ต้องเริ่มไปขอสินเชื่อหรือต้องเริ่มไปกู้เงินมาธนาคารเถึงจะเห็นว่าคนนี้มีเครดิตในอนาคต ถ้าไปกู้อะไรเนี่ยจะมีโอกาสผ่านมากขึ้น ดังนั้นคำถามคือถ้าเราอยากเป็นคนที่มีเครดิตทางการเงิน จำเป็นไหมที่เราจะต้องไปกู้เงินหรือเป็นหนี้เป็นสิน

ทุกคนต้องมาทำความเข้าใจกันก่อนนะครับว่า เครดิตทางการเงินคืออะไร เครดิตทางการเงินคือประวัติการชำระหนี้ของเรากับสถาบันการเงินต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นหนี้รถยนต์ หนี้บ้าน หนี้สินเชื่อบ้าน หนี้บัตรเครดิต หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล หนี้บัตรกดเงินสด ซึ่งเวลาเราไปขอสินเชื่อพวกนี้มา และถึงดิวที่เราจะต้องจ่ายชำระในแต่ละเดือน ประวัติการชำระของเราทั้งหมดจะถูกจัดเก็บ และบันทึกโดยองค์กรที่ชื่อว่าบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือที่ชื่อว่า ncb หรือในชื่อที่เราคุ้นหูกันว่าเครดิตบูโร เพื่อน ๆ รู้ไหมว่า เครดิตทางการเงินสำคัญยังไง คือทุก ๆ ครั้งที่เราไปขอสินเชื่อกับสถาบันการเงิน เขาก็จะมีการเรียกขอดูประวัติเครดิตทางการเงินของเรา หรือประวัติการชำระหนี้ในอดีตของเราว่า ลูกค้าคนนี้มีประวัติการชำระเป็นยังไง ส่งตรงเวลาทุกงวดไหม หรือเคยมีประวัติการผิดนัดชำระเคยค้างชำระตอนไหนหรือเปล่า

ดังนั้นมันเป็นสำคัญมาก ๆ ว่า เราควรที่จะต้องรักษาเครดิตทางการเงินของเราให้ดี ก่อนเข้าไปขอสินเชื่อซึ่งถ้าเราไม่เคยผิดนัดชำระยืมหนี้ที่ไหนมาแล้วเราก็จ่ายตรงเวลาจ่ายตามกำหนดเสมอแบบนี้เครดิตทางการเงินของเราก็จะดี ไปกู้สินเชื่ออะไรก็มีโอกาสผ่านสูงมาก ๆ ดังนั้นกลับมาที่คำถามของเรา ถ้าเกิดว่าเพิ่งเริ่มต้นทำงานแล้วไม่เคยเป็นหนี้อะไรมาก่อนเลย จำเป็นไหมที่จะต้องไปหาเรื่องให้เป็นหนี้ถึงจะเริ่มเป็นคนมีเครดิตทางการเงิน ต้องตอบตรงนี้ว่า ก็ไม่จำเป็นสักทีเดียว คือเกณฑ์ในการพิจารณาสินเชื่อก็จะดูอีกหลายๆปัจจัยประกอบกัน ซึ่งปัจจัยที่สำคัญที่สุดเลยครับคือสัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ ยกตัวอย่างสินเชื่อบ้านแล้วกันเพราะว่าเป็นเงินกู้ก้อนที่ใหญ่ที่สุดแล้ว สำหรับทุก ๆ คนปกติสินเชื่อบ้านธนาคารจะกำหนดสัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ให้ไม่เกิน 40% นะ คือค่า esr ห้ามเกิน 40% ผู้ใหญ่ ๆ คือสมมุติ 100 บาท เราจะสามารถผ่อนที่บ้านหรือที่อื่นได้ไม่เกิน 40 บาท อันนี้เป็นแกนกลางที่ธนาคารกำหนดได้ ถ้าเกิดว่าใครรายได้ถึงเกณฑ์ และข้อสัดส่วนหนี้สินไม่ได้เกินไปหรือไม่มีนี่เลยโอกาสกู้ผ่านก็มี

ดังนั้นคำแนะนำว่า ไม่จำเป็นที่จะต้องสร้างหนี้โดยที่เราไม่มีความจำเป็นต้องใช้มัน ดังนั้นสำหรับคนที่เพิ่งเริ่มต้นชีวิตการทำงานอาจจะเริ่มต้นจากการที่เราไปสมัครบัตรเครดิตก่อนเพราะการสมัครบัตรเครดิตเนี่ยก็ไม่ได้ยุ่งยากอะไรขอเพียงอายุงานเราถึงซัก 3 เดือน 6 เดือน ก็เริ่มสมัครบัตรเครดิตได้แล้ว หลังจากนั้นเราก็ไปรูดค่าใช้จ่ายที่เราต้องจ่ายอยู่แล้วในชีวิตประจำวัน ย้ำว่าไม่จำเป็นต้องรีบไปสร้างหนี้ที่เราไม่ได้ใช้ เช่น พวกค่าเดินทางค่าน้ำมัน ค่าบิลโทรศัพท์ บิลค่าน้ำค่าไฟ อย่างนี้ก็ Converse กลับมาให้ตัดจ่ายผ่านบัตรเครดิต แล้วพอถึงดิวเราก็ไปจ่ายให้ตรงเวลาตามกำหนด จริง ๆ ทำแค่นี้เราก็จะเริ่มมีประวัติเครดิตการเงินแล้วก็จะถูกบันทึกข้อมูลไว้ว่าคนนี้มีการใช้ 3,000 4,000 5,000 ต่อเดือน แล้วก็จ่ายตรงเวลาตามกำหนดในทุกๆเดือน ทำแค่นี้เครดิตทางการเงินก็จะดีแล้ว และอนาคตถ้าเรามีแผนว่าจะไปกู้ซื้อบ้าน หรือขอสินเชื่ออะไรที่ใหญ่ ๆ อย่างนี้ก็มีโอกาสผ่านยิ่งขึ้นนะ ย้ำชัดว่าไม่เห็นด้วยสำหรับการที่รีบไปสร้างหนี้ที่เราไม่ได้ใช้ ที่เรายังไม่ได้จำเป็นเพื่อให้เรามีเครดิต ทำแค่ที่บอกแค่นี้ครับก็ถือว่าโอเคแล้ว แล้วถ้าเกิดว่าเราอยากจะเป็นคนที่มีเครดิตทางการเงินที่ดีครับ จำกฎเหล็ก 2 ข้อนี้ไว้ ข้อแรกไม่ว่าเราจะไปกู้สินเชื่ออะไรมาจากธนาคารอะไร หรือจากสถาบันการเงินไหนก็ตามนะ เราควรจะต้องจ่ายให้ตรงเวลาแบงค์บอกให้เราจ่ายวันไหนเราต้องจ่ายวันนั้น พยายามอย่าเลท เอาอย่างนี้แล้วกันว่าพยายามจ่ายให้ตรงเวลาจ่ายก่อนได้แต่ห้ามลบเด็ดขาด เรื่องแรก เรื่องที่ 2 คือจ่ายตามจำนวนเงินที่แบงค์กำหนด เช่น เรารูดไป 3,000 เราก็ควรจ่ายให้เต็มจำนวน 3,000 ทำกฎเหล็ก 2 ข้อนี้เราก็จะเป็นคนที่มีเครดิตทางการเงินที่ดีในอนาคตกู้สินเชื่ออะไรก็มีโอกาสผ่านมากขึ้น ทุกคนต้องไม่ลืมว่า เงินกู้ทุกก้อนที่เราไปกู้มาสินเชื่อทุกตัวที่เราไปขอมาไม่ใช่เงินจริง ๆ นะ มันมีภาระที่เราต้องจ่ายภาระนั้นก็คือดอกเบี้ย ดังนั้นก็อย่าลืมเรื่องพวกนี้ คิดไตร่ตรองทุกครั้งก่อนที่จะขอสินเชื่ออะไรไปก็ตาม